01｜引言

能想到给老年人买保险，是好事哦。值得肯定！

做儿女的都希望父母健康长寿，安享晚年，生病住院不用为医疗费发愁！也不让自己操太多心。

最佳的应对策略当然是给老人买足应有的保险。

但是，其实给老年人买保险，远没我们想像的那么简单，比我们给自己买保险要难得多，并不是说有钱就能搞定的。

主要的困难有以下几个：

02｜给老年人买保险会遇到的问题

老年人有两个客观因素会导致保险不好买：

1、年龄的因素

年龄越大，风险越高。

市场上大部分的产品投保上限都在60岁以下，医疗险极少数能到65岁。

而55岁以上，一般的重疾险就很难能买到了。即使找到能买的产品，保费也会很高，有可能会发生保费倒挂的情况（保费最终会比保额还高）。

只有意外险宽松些，能找到的产品也多些，基本上能买到，只是保额也不高了，一般在30万以下。

2、健康因素

人到40岁之后，身体机能就会慢慢下降，疾病就会慢慢的找上门来，比如恶性肿瘤，心脑血管疾病，肺、肝、肾疾病等各种问题。

特别是随着年龄增大，罹患癌症的可能性会大大提高，60岁以上人群癌症的患病率达到26%左右。

很多老人都会因健康问题而被拒保。

引申：在身体没有大问题，还能买保险的年龄，我们要尽快做好自己的保险规划。不要到了身体出问题了，或者年龄大了，那时候可能是有钱都买不到保险了！

03｜老年人险种推荐

人一旦到了60岁，要买保险，悲观点来说，可能就是保险选人，而不是人选保险了。

当然，也不用那么悲观，认真挑选，也还是有些险种能选上的。

1、至少，医保要准备好

老年人，首先要注意的还是自己的医保有没有办好，交费正不正常，如果有问题，要及时解决掉，保证医保能够随时正常为我们服务。

这是最基础的保障，也是国家给到的福利，不会因为你身体有问题或年龄大了不给保。

虽然额度不高，但确实是基础的保障。而且买了医保，再买商业保险还会有很多好处呢！

特别提醒，医保卡一定不要借给别人用，要不然每一笔消费，治的病，买的药都会记在这张卡的主人头上，有可能会影响到给老人买商业保险时的核保结论哦！

2、关于商业保险，推荐以下几种：

首先是意外险

老年人由于骨质疏松，摔倒容易伤到筋骨，而且很难恢复。

而且老年人由于各器官机能逐渐退化，行动变得越来越不方便，很容易就会发生意外，造成伤害。

而意外险一般没有健康告知，或者即使有，也很宽松。每年的费用也就几百元。

因此，意外险是老年人的必备险种。

意外险的保险责任主要有三个，意外医疗、意外伤残和意外身故/全残。

重点要关注的是意外医疗

因老人发生意外伤害的概率较大，所以意外医疗责任非常实用，应尽量选择报销额度高些的、能突破社保用药、报销比例高且免赔额低的险种，最好的产品当然是100%报销和0免赔的产品。

意外伤残是意外险的核心责任

老年人一旦因意外导致伤残，可能就是一辈子的事，严重点的，可能就要安排人照顾一辈子了。这时的伤残赔付，就可以用来补偿照顾人员的收入损失。

意外伤残是按比例赔付的，相应的行业标准：《人身保险伤残评定标准》2014版，把意外伤残分成了8大类281条，10个等级，其中10级赔付10%保额，依次递增，至1级赔付100%保额。比如说武侠小说中的杨过少了一只手臂，属于5级伤残，按照伤残等级，赔付60%保额。

最低的赔付比例只有10%，因此建议意外险的保额要适当高些，一般是50－100万左右。如果单个产品保额低，可多买几款产品提高保额。

对于意外身故/全残

考虑到伤残赔付较高额度的要求，尽量把保额做高。

有些产品还有意外住院津贴

这个关注下额度和免赔天数（次数），在其它保障责任差不多的情况下，选择额度高些，免赔天数少些或0免赔的产品即可。

其次，说下医疗险/防癌医疗险

百万医疗险，大部分的产品投保最多只到60岁，极少部分能到65岁。

按自己的身体条件，如果找到能买的产品，保险责任没大问题的话，不要犹豫。如果能找到续保条件宽松，或者是保证续保时间长的产品，那就恭喜您了。

如果找不到合适的百万医疗，那就退而求其次，购买一款防癌医疗险也是不错的选择，毕竟，癌症是老年人最高发的疾病，占到75%左右。

市场上有专供老人购买的防癌医疗险，续保条件宽松，有些甚至有三高问题，有结节问题、有既往症也可以投保。

医疗险主要的责任有：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

这四项责任并不是各家公司的产品都全部涵盖，尽量选择保障项目全的产品。

住院前后门急诊主要的区别是保障时间，有些公司是前后30天，有些公司是前7天后30天，注意尽量选择时间长的产品。

现在还有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任，比如重疾额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等，可以根据需要选择。

还要重点关注的是续保条件

老年人买医疗险，最担心的就是第二年能不能继续购买，谁也不想每年为了续保不断的折腾。

是否保证能续保，续保需不需要审核等等，这是非常重要的考量因素。

最好的产品是保证续保的，就是不管保障期间有没有出个险，有没有理赔过，都不影响第二年续保，而且即使产品停售了也能续保。现在市面上最长有20年保证续保的产品。

还有一种产品虽然不能保证续保，但是规定只要产品不停售，就能续保，不考虑被保人身体状况是否有变化。这样的产品，如果其它保障责任不错，也是可以考虑的。

那些要审核才能续保的产品，最好就别买了，因为老年人的身体状况逐渐变差，很有可能第二年就不能续保了，又得折腾，而且极有可能就找不到可买的产品了。

关于免赔额和报销比例

现在市面上的产品，大多都有1万元的免赔额，但也有不是的，有些是可选免赔额的，尽量选免赔额低些的产品，这样能够用到的可能性大些。

关于报销比例，最好的当然是100报销的，有些产品会有坑，规定要满足某些条件才能100%报销，这个在选择产品时要注意。

还有些附加的服务

比如就医绿通、费用垫付、特药报销、质子重离子治疗，住院津贴等等，产品的个性化设计非常多！

但有一点是肯定的，每项服务都肯定不会是免费的，要得多就付得多，这个按自家需要和保费预算来决定了。

第三、再来看看重疾险/防癌险

由于身体条件和年龄的原因，重疾险多半是不能再买了，即使能买，也可能需交的保费比保额还高，没什么杠杆效果了，建议是不要强求。

可以用中老年人专门的防癌险来代替重疾险，老年防癌险核保要求宽松，有些产品能买到85岁呢，专为老年人设计，保费也不高。

我们都知道，癌症是老年人最高发的疾病，发病率75%以上。有了防癌险，就解决了一半以上的问题了。

防癌险保险责任比较简单，主要就是恶性肿瘤的赔付，有些产品会有赔付原位癌或某些特定疾病，身故一般只赔保费或现价。

防癌险也有保定期和终身之分，如果资金不紧张，尽量买保终身的产品，以免中途身体出问题而不能继续购买。

另外就是老年防癌险的保额普遍不是很高，20万以上的产品很难找到，资金充足的情况下可以考虑多买两款。

04｜产品推荐

老年人能买的产品不是很多，挑选很不容易，本人花了大量时间做选择和对比，最终找到以下几款还算不错的产品，供大家参考：

1、意外险推荐

安盛夕阳红老年个人意外伤害保险（2021版）

史带老年人意外保障计划（体检版）

明亚专享安逸高端意外保障计划

安盛夕阳红老年个人意外伤害保险2021版，投保最大年龄85岁，是一款老年人专用意外险。共分两个计划，计划一保额5万元，计划二保额10万元，保额偏低是它的缺点。

计划二意外医疗3万元，不限社保，0免赔，100%报销，相当不错了。

另外还有每天80元的意外住院津贴，有10万元的公共交通意外身故责任。

但要注意，75岁之后保额要减半，不同年龄段的保费有差别，年龄越大保费越高。

对于追求住院医疗责任和年龄比较大的老年人来说，这款产品可以考虑。

史带老年人意外保障计划（体检版），最大投保年龄80岁，也有两个计划，计划一保额10万元，计划二保额20万元，比安盛夕阳红多一倍。

但是计划二的意外医疗只有1.5万，虽然也是不限社保，100%报销，但是有100元的免赔额。

另外，这款产品送一次体检，有1000元的救护车费用和3000元的探望费。

这款产品保费也会随着年龄增加而增加，76岁开始保额减半。

该产品适合对保额要求较高的老年人投保。

明亚专享安逸高端意外保障计划，65岁前可投保，共有四个计划，保额从计划一的10万元增加到计划四的100万元。保额非常不错了，只是可投年龄只到65岁，比较遗憾！

计划四意外医疗达到5万元，而且0免赔，100报销，不限社保，住院津贴达到每天600元

另外，还增加了意外险少有的猝死责任10万元，航空意外保额达到200万。

为体现其高端特性，该款产品支持国际部、特需部和私立医院，和中端医疗险相当。

适合对保额和就医条件有较高要求的老年人购买。

2、医疗险/防癌医疗险推荐

中华联合中老年人医疗保险

安盛卓越无忧百万防癌2020版

华保健康防癌险

中华联合中老年人医疗保险，是一款少见的老年人可投的百万医疗，最高80岁可投，可续保到100岁，200万保额，确实是不错了。

可保25种重大疾病，一般医疗还可以用体检后赠送的方式获得。另外，此款产品不限社保，100报销，还涵盖质子重离子治疗，这些都是产品亮点。

但要注意，每个保单年度住院只限180日，超过180天的费用不报。

安盛卓越无忧百万防癌2020版，这是一款防癌医疗险，最高投保年龄80岁，可续保到100岁，也是200万保额。

作为一款陔癌医疗险，主要保险责任是癌症治疗，其中还包括部分较轻的癌症，比如原位癌等。涵盖住院前后30天的费用，特殊门诊费用，100%报销，不限社保。

涵盖质子重离子治疗，可选特药、恶性肿瘤特需医疗——可去国际部、特需部和VIP部，获得不错的就医资源和就医体验！

华保健康防癌险，也是一款防癌医疗险，含两个版本，基础版和升级版。基础版保额100万，升级版保额200万。

这款产品最大的亮点是0免赔、100%报销，不限社保，而且价格便宜，性价比较高。

包括部分较轻的癌症，比如原位癌等。包含住院前后30天的费用，特殊门诊费用，门诊手术费用。

可附加特药险，缺点是特药对病种进行了限定，保障范围受到了一定限制。

3、防癌险推荐

长生寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险

恒安标准老年恶性肿瘤危重疾病保险（A款）

昆仑康爱保疾病保险

长生寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险，这是一款中老年人防癌险，最高70岁可投，但是保额最高才15万，而70岁投保的保费每年要3万多，可见老年人买给付型的产品有多难。

引申：在我们还年轻还来得及时，一定要尽快把自己的重疾险配好，老了再来买，确实是不合算了。

注意，这款产品含意外和疾病身故责任，赔付保费或保单现价中的较大者，不是赔付保额。

恒安标准老年恶性肿瘤危重疾病保险（A款），这款中老年人防癌险，最高75岁可投保，保额可以做到20万，增加全残责任。身故和全残都是赔付保费或保单现价中的较大者，不是赔付保额。

昆仑康爱保疾病保险，这不是一款老年人专用的防癌险，之所以选它，是因为它不含身故责任，而且涵盖原位癌赔付和原位癌保费豁免，保费便宜，适合资金紧张的家庭使用。

05｜方案推荐

上面我们对老年人适用的各险种的产品进行了一个推荐，在此再推荐两套组合方案，供大家参考：

1、经济型方案

此方案考量的主要是节省资金，尽量做全保障。其实是一套很不完善的方案。

意外和防癌险的保额都只有10万，无法根本解决意外伤残和恶性肿瘤的后期康复和治疗问题，好在老年人已无太多的家庭责任。

至于癌症治疗，有200万的防癌医疗险来担当，而且涵盖部分轻症癌症，包括原位额，而癌症又是最常见的，占比最大的老年人多发疾病，这点还算不错。

此方案每年总保费不到5000元，性价比还是不错的，因此，此方案勉强可以接受。

2、安心型方案

此方案亮点主要是意外险能有100万的保额，还可以去公立医院特需部、国际部及私立医院接受治疗，享受高端的就医体验。

而且意外医疗有5万的额度，还涵盖了猝死责任，应当说相当不错了。

恶性肿瘤有20万的保额，也勉强说得过去了，而且不管是疾病还是意外身故都会返还保费或现价，肯定不会有损失。

医疗险方面，配的是一款中老年人百万医疗，涵盖了28种重大疾病的治疗，有200万的保额，足够用了，保障病种也足够宽泛了。只是要注意，住院限180天，180天后产生的费用就得自费。

每年总保费也才16000元不到，如果资金不是很紧张，此方案强烈推荐。

因为老年人的体况比较复杂，实际选购产品时，需要根据体况选择合适的产品。在可能的情况下做高保额，做全项目，让老人能有一个保障充足的安心的晚年。

06｜总结

关于给老人买保险，整个过程下来，感觉老年人的保险确实是不好买！

主要是因为老年人的体况一般来说不是很好，而且随着年龄的增加，风险越来越大，所以保险公司给到的保额都普遍不高，保障项目也不多。

而且很多的老人身体本身已有问题，有些保险是想买都买不到了！

因此，有三点需要注意：

1、老年人的保险，一般来说做出来的方案都不会太完美，我们需要有所取舍，能买的产品，差不多的就尽快买上，让老人能尽快得到保障。

2、给老人买保险，本身也是在帮我们减轻压力和负担，因此一定要认真对待。给老人买了保险，既帮了老人，又何尝不是在帮我们自己！

3、反观我们自己，保险买好没，保障买足没？如果有缺口，得尽快补上，因为，我们终究会老，终究也会成为儿女心中的老人，如果我们把自己的保障规划做好了，我们的儿女，以后就能少为我们操点心了！

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